⁃ x - = +

Oleh: Two Efly, Wartawan Ekonomi

Di awal bulan Syawal 1443 Hijriah publik Sumatera Barat dibuat heboh. Rekening nasabah Bank Nagari di-skimming urang jaek. Nomor Personal Identifikasi Number (PIN) Kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM) nasabah diduplikasi dan kartu ATM nasabah pun digandakannya. Buah dari rekayasa teknokogi inilah menjadi alat memindahkan dana nasabah tanpa sepengetahuan nasabah.

Bagi yang mengaktifkan notifikasi transaksi datanglah pemberitahuan. Dia kaget, tak bertransaksi tapi saldo di rekeningnya berkurang. Takut ruginya lebih dalam, mereka segera melapor ke 150234  (Call Centre Bank Nagari-red). Beda lagi dengan yang tak mengaktifkan notifikasi. Tanpa disadari saldonya terus berkurang. Setelah melakukan transaksi baru dia tagalenjek.

Hilangnya uang nasabah jelaslah masalah. Setiap nasabah pasti cemas dan takut. Bagi bank ini juga suatu cobaan berat. Berkurangnya dana nasabah tanpa bertransaksi ini kalau dibiarkan bisa menggelinding menjadi “bola liar”.  Kalau terus berlanjut informasi negatif ini bisa memicu risiko likuiditas dan tak tertutup kemungkinan bermuara pada risiko reputasi.

Ada dua istilah yang sempat berkembang. Ada yang mengatakan kebobolan dan ada pula yang menegaskan itu adalah skimming. Bagi urang awam antara Skimming dengan pembobolan nyaris sama saja. Intinya, saldo nasabah berkurang sementara si nasabah tidak melakukan transaksi apa apa. Sementara bagi orang Teknologi Informasi dan Perbankan, peristiwa yang melanda Bank Nagari awal Mei 2022 adalah Skimming bukanlah pembobolan.

Skimming Vs Pembobolan

Muaranya sama tapi aliran sungainya berbeda. Skimming ataupun pembobolan ujung akhirnya tetap sama, uang nasabah berpindah tanpa sepengetahuan nasabah.
Walau muaranya sama, antara Skimming dan pembobolan sangatlah jauh berbeda.

Skimming adalah kejahatan konvensional dengan cara membajak nomor Personal Identifikasi Number  (PIN) ATM nasabah dan menggandakan kartu ATM nasabah.  Butuh kerja keras dan waktu yang cukup lama. Mulai dari membajak nomor Personal Identifikasi Number (PIN) terus ke duplikat kartu hingga mengalihkan dana nasabah. Apalagi transaksi non tunai via ATM dibatas limit transaksi. Ini berlaku untuk ATM bank apa saja.

Teknologinya pun tradisional. Hanya kartu yang masih menggunakan Magnetic Stripe (MS) yang dapat diduplikasi. Sementara, kartu yang sudah menggunakan teknologi Chip sampai saat ini belum bisa ditembus dan diduplikasi. Artinya, sepanjang sebuah bank masih menggunakan teknologi Kartu ATM dan mesin ATM nya hanya membaca Magnetic Stripe (MS) maka Skimming dapat terjadi kapan saja, dimana saja dan pada bank apa saja.

Beda jauh dengan pembobolan. Pembobolan adalah kejahatan Cyber Perbankan tingkat tinggi. Seseorang mencoba menembus dan masuk ke dalam Core Banking sebuah bank. Security System bank mereka bobol. Jika itu berhasil maka pencurian terhadap asset bank dapat dilakukannya sesuka hati. Sampai saat ini belum ada peristiwa itu yang terjadi dan semoga saja itu tidak pernah terjadi di negeri ini apalagi Bank Nagari.

Dua modus ini muaranya sama. Tapi kapasitas dan modusnya berbeda. Skimming tak ubahnya mencuri dari “balik pagar rumah seseorang” sedangkan pembobolan adalah masuk merampok mengobrak abrik se isi rumah.

⁃ x - = +

-x-=+ (Min dikali min sama dengan plus-red). Ini bukan rumus Matematika (Kabataku). Ini kepiawaian seseorang atau manajemen dalam menyulap bencana menjadi peluang.

Skimming jelaslah sebuah peristiwa yang mencemaskan. Manajemen Bank Nagari dalam “bencana” Skimming ini mampu me-maintanance masalah itu dengan baik. Peristiwa Skimming untuk pertama kalinya terjadi sepanjang sejarah Bank Nagari mampu dilewati dengan baik. Informasi negatif mampu dikelola dengan baik sehingga bermuara ke nilai positif.

Benarkah? Mari kita bicara data. Skimming adalah pencurian kekayaan nasabah oleh pelaku kejahatan. Kekayaan dan kepercayaan nasabah adalah modal utama bank. Kekayaan itulah yang dititipkan pada bank melalui pintu Dana Pihak Ketiga (DPK).

Semenjak Skimming melanda, trush publik ternyata tak terganggu di Bank Nagari. Cara berkomunikasi yang baik antara Bank Nagari dengan nasabah membuat nasabah menjadi nyaman.

Buktinya, data menunjukkan tak terjadi penarikan dana (Rush Money) secara bergelombang. Per 30 April 2022 total Dana Pihak Ketiga (DPK) Bank Nagari tercatat sebanyak Rp23,04 Triliun. Sebulan setelah itu, total Dana Pihak Ketiga masih relatif stabil dan malahan meningkat menjadi Rp 23,05 Triliun (un audit).

Sedangkan DPK per 31 Mei 201 tercatat sebanyak Rp 22,05 Triliun Artinya, secara year on year (y-o-y) DPK Bank Nagari masih bertumbuh dan secara month of month (m-o-m) juga mengalami peningkatan.

Ini kembali mempertegas bahwa Skimming tidak mengganggu kepercayaan nasabah. Fakta sebaliknya justru nasabahnya bertambah loyal dan percaya.

Pemicu ada dua. Pertama tingginya rasa memiliki masyarakat Sumatera Barat terhadap Bank Nagari. Masyarakat menyadari dan sudah berketetapan hati untuk tetap mendukung serta mensuport Bank Nagari. Baik dalam keadaan senang maupun dalam keadaan sulit. Tak terjadinya rush money juga menunjukkan bahwa masyarakat Sumatera Barat menyanggupi diri untuk menjadi “perisai” Bank Nagari. Kesetiaan ini juga menjadi capital social tersendiri bagi Bank Nagari untuk berkompetisi.

Kedua, masyarakat dan nasabah kian cerdas. Nasabah menyadari bahwa Skimming dapat terjadi kapan saja dan pada bank apa saja serta dimana saja. Lihatlah jejak digital. Nyaris seluruh bank di Indonesia pernah menderita itu. Tak berbilang Call Sign dan kepemilikan. Mulai BUMN hingga swasta murni.

Kini Threat (ancaman-red) itu mampu dikelola dengan baik. Skimming dan keputusan cepat serta tepat dengan mengganti uang nasabah menjadikan nilai marketing tersendiri. Sikap lugas dan tegas dalam menggenggam risiko membuat kepercayaan nasabah kian meningkat.

Dari kacamata marketing ini jelaslah langkah cerdas. Rugi sedikit untuk mengganti dana nasabah mampu mengubah rasa cemas menjadi nyaman dan bermuara pada capital trush market. Bukankah itu sama artinya min dikali min sama dengan Plus?

Ingek Sabalun Kanai

Tak ada teknologi yang sempurna. Sehebat apapun teknologi dan se savety apapun aplikasi tetap saja ada celah dan lubang untuk ditembus.

Digitalisasi dan teknologi adalah kata kunci bagi lembaga keuangan untuk berkompetisi. Saat ini rate (Bunga bank-red) antar bank tak lagi menjadi pembeda dan membuat nasabah menjadi setia. Bagi nasabah, sedikit lebih mahal tak masalah sepanjang mereka lebih nyaman bertransaksi kapan saja dan dimana saja. Begitu juga sebaliknya.

Satu di antara piranti untuk menciptakan loyalitas nasabah adalah digital banking. Melalui teknologi itulah layanan perbankan bisa dilakukan dan dipindahkan tangan ke nasabah. Nasabah betul betul merasa dimanjakan. Meskipun begitu, antisipasi tetaplah harus dilakukan agar tak kecolongan dimasa mendatang.

Apa yang harus dilakukan? Pertama selaku penyedia jasa digital financial Bank Nagari  harus teruslah reupdate teknologi. Perkuat security digitalisasi dan teknologi. Jangan biarkan pelaku kejahatan menemukan celah. Ingat, secepat apapun lembaga keuangan melakukan proteksi pelaku kejahatan tetap akan selalu mencari celah.

Ini memang tantangan terberat dan mengandung risiko. Namun kita juga meski ingat, dibalik risiko juga terselip peluang dan pendapatan yang tinggi. Digital dan teknologi menghadirkan “lumbung pendapatan” bernama fee base income (fbi). Kian banyak transaski digital kian banyak pula fee base income (fbi) yang mampu dihasilkan.

Bagi nasabah, sedapat mungkin lebih aware lah (lebih berhati hatilah-red) dalam melakukan transaksi non tunai konvensional pada perangkat bersama (ATM-red). Ingat ATM itu merupakan wadah bersama dan dapat digunakan oleh siapa saja sepanjang memiliki akses untuk menikmati jasa ATM. Untuk itu nasabah harus terus melakukan re update security dengan cara mengganti nomor PIN secara berkala.

Ingat, Identifikasi Personal Number adalah rahasia nasabah dan jangan pernah mau memberikan nomor itu kepada siapa saja termasuk petugas bank sendiri.

Sebetul ada banyak cara untuk bertansaksi yang lebih aman dan nyaman. Semua layanan itu sudah disediakan melalui canal canal pelayanan Bank Nagari. Mulai dari Mobile Banking, Internet Banking, hingga ke layanan data electronic lainnya. Layanan digital ini jauh lebih simple dan jelas lebih aman. (***)